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互联网金融在融汇中发展,在发展中创新

2015-07-30 11:25:40| 点击量:| 我要分享 摘要: 理财、消费、信贷,让生活更美好回顾互联网金融发展的一年多以来,互联网金融给商业银行带来的不仅仅是冲击,更重要的是催生了商业银行创新的源动力,从渠道创新到产品创新再到理念创新,从负债上网,到资产上网,已经逐渐在改变传统银行业的金融业务模式
  理财、消费、信贷,让生活更美好回顾互联网金融发展的一年多以来,互联网金融给商业银行带来的不仅仅是冲击,更重要的是催生了商业银行创新的源动力,从渠道创新到产品创新再到理念创新,从负债上网,到资产上网,已经逐渐在改变传统银行业的金融业务模式,银行不断创新的同时,也让普通百姓真正感受到普惠金融的恩惠。在中国全推行利率市场化的大背景下,伴随着监管机构且看且监管的态度,互联网金融在银行业的创新将会进入实质性阶段,互联网与金融的结合将会更加紧密,在融汇中发展,在发展中创新。

  银行业互联网金融现状:直销银行自2014年初民生银行上线以来,国内众多银行直销银行开始密集上线,投产运行,截至2015年5月底,国内共有26家直销银行上线,正在进行部门测试和开发建设的还有几十家,预计到2015年底上线运行的将会超过50家。从目前上线运行的情况来看,直销银行已经成为银行业真正迈向互联网走出了突破性的一步,取得了一些成绩,但也面临了很多瓶颈亟待解决。
 
  直销银行的存在,确实在很大程度上改变了银行客户到柜台购买产品的行为方式,可以让用户简洁方便的通过APP等工具直接购买。同时大大降低了投资门槛,有效的覆盖了银行的长尾用户。通过直销银行的运营推广,建立了电子账户体系,即可以拓展本行以外的用户,同时也为区域银行跨区经营提供了捷径。
 
  从上线的产品来看,基本上包括定期、货币基金、理财、P2P,产品的收益率基本上在4%-6%之间,而且目前基于弱实名的电子账户体系,不具备转账和支付功能,理财产品仍需要到网点面签,因此导致直销银行上的产品相对比较单一,同质化现象严重,产品本身的核心竞争力不强,因此直销银行的推广和普及将会受到更大的挑战。
 
  此外,由于大多数银行的直销银行本身不独立,没有专职的组织结构负责,目前国内只有民生银行和北京银行成立了直销银行一级部。由于直销银行本身的战略和定位,导致了产品供应、客户资源、营销渠道与传统业务部门和科技部门的分工协作,直销银行更多的成为了银行互联网渠道的延伸,并没有真正发展成为网络银行,从而达到预期的目标。因此,直销银行上的产品创新、风险控制、营销模式、运营推广,如何应用互联网思维将会是下一代直销银行突破瓶颈的关键。
 
  银行系P2P中国的P2P行业市场近来一直保持高速的增长,产品创新的持续深入,监管政策的逐渐明朗,跑路倒闭的大量频发,已经很大在很大程度上教育了中国的互联网投资用户,终于使投资人具备一定的风险意识,因此使得银行业的P2P异军突起。在过去的一年多,已经先后有近30家银行的P2P平台陆续上线,不仅包括大型的股份制银行、城商行,还有少量的农商行,从而迈出了资产上网的第一步。
 
  从业务模式上来看,由于监管政策的约束,有些银行自建自运营P2P平台已经被监管机构叫停,因此基本上全部选择和第三方平台。由银行提供资产和风控,第三方负责平台的日常运营,这种合作模式充分发挥了各自的优势,实现了传统金融和互联网的完美结合。
 
  从产品供应来看,目前上线的P2P理财产品,主要包括票据、保函、应收、信用证等产品,收益率基本上在5%-7%之间,而且投资门槛基本上为1000元,这种产品及业务模式,具备了低门槛高回报、受众范围广、无需面签、突破地域限制、投资期限灵活等特点,在很大程度上应对互联网投资平台高收益产品起到了积极的防御作用。
 
  银行系P2P平台的可持续发展,仍需要考虑很多问题,优质资产的选择、违约风险的潜在发生、高收益产品的可持续供应、平台客户的转化、线上资产的配置与资金成本的均衡,这些问题将会伴随着合作的深入,产品的持续创新而逐步找到合理的解决方案,互联网金融的本身的发展也正是在不断摸索中前行,最终实现战略与平台定位相匹配。
 
  社区金融O2O社区金融O2O已经成为近期商业银行的热点,多家银行采开始建立试点及平台,目前看到更多的则是民生银行的社区银行及邻帮邻社区金融网、招商银行的掌上生活、平安银行口袋银行。从目前各家银行上线的效果来看,距离平台建设预期目标都还有很大的差距,具体原因如下:首先,平台的功能与用户需求不匹配。社区金融的用户需求很简单,基本上就是消费、理财和信贷。针对消费而言,用户已经习惯了互联网公司带来的深度优惠,银行智能贴钱满足用户需求O2O实际上已经成为线下向线上转移的入口,用户的理财需求不能在O2O平台满足,或者跳转或者下载其它APP进行投资理财消费信贷是刚需,用户在消费的同时,积累了大量的交易数据和消费行为,O2O平台应该能够充分的利用这些大数据为用户的消费信贷服务。其次,O2O平台不能与线下网点有效结合。
 
  社区金融体系是一个完整的金融服务平台,也是银行未来零售业务经营的主战场,社区支行+便民服务站+O2O则构成了完整的社区金融服务体系,线下网点完成与银行交互的功能,包括开卡、开户、签约、咨询以及需要人工参与金融业务,线上O2O则完成引流、粘性、工具等作用,充分发挥移动互联网特点,让用户感觉到银行的服务无处不在。

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