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家庭理财小妙招 教育储蓄金的投资

2016-02-24 11:25:59| 点击量:| 我要分享 摘要: 教育储蓄是国家为了适应教育体制的改革而推出的一个储蓄产品,这个储蓄产品的适应对象是小学4年级(含)以上的在校学生。教育储蓄具有着利率优惠和免征利息税的特点,是目前银行所有储蓄产品中收益较高的产品。
  教育储蓄是国家为了适应教育体制的改革而推出的一个储蓄产品,这个储蓄产品的适应对象是小学4年级(含)以上的在校学生。教育储蓄具有着利率优惠和免征利息税的特点,是目前银行所有储蓄产品中收益较高的产品。如何充分运用教育储蓄,在最大程度享受教育储蓄的更多优惠呢?家庭理财小妙招,家长在给孩子准备教育资金时,可以对教育储蓄采用以下措施进行利用。
 
  1、选择的存期尽量要长
 
  教育储蓄作为长期教育资金的投资方式,应尽量选择存期较长的3年期和6年期进行储蓄,因为这两种存期的利率最高。如果您的孩子还有一年就要读高中,那么选择1年期的教育储蓄就显得不太合算,比选择3年期的要少享受2年的免税优惠。由于在高中和大学阶段的七八年时间都属于非义务教育阶段,如果家庭经济条件允许的话,那选择教育储蓄时应该选择3年期或者6年期的储蓄方式,以享受更高利率的优惠政策。

家庭理财小妙招 教育储蓄金的投资
 
  2、梯度储蓄与优惠同步
 
  我国的教育储蓄管理办法规定,享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生,其就读全日制高中(中专)、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中,每个学习阶段能分别享受一次2万元的教育储蓄的利率和免税优惠政策。各位家长可以根据自己家庭的经济状况,结合子女所在学龄阶段和教育储蓄的期限规定,合理地安排教育储蓄的时间,享受免税优惠政策。比如家里的孩子在上小学四年级,那么家长就可以分别在孩子小学四年级、初一、高二阶段存3份均为6年期的教育储蓄;再比如家里的孩子正在上初三至高二年级,家长也可同时办理3份不同期限的教育储蓄,以分别享受高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生三个阶段的免税优惠政策。
 
  3、存款额度尽量要高
 
  教育储蓄的存款期限可以分为1年、3年和6年,最低的起存金额为50元,本金合计的最高限额为2万元。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息;六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。其年利率是:1年期2.25%,3年期3.33%,5年期3.60%。家长在开户时应与金融机构约定好每月固定存入的金额,允许两次存足限额2万元,每次最多只能存入1万元。在同一存期内,每次的约定存款数量越小,续存的次数越多,计息的本金就越小,计息的天数也就越少,因此,所得的利息就越少。反之,如果计息的本金大,计息的天数多,所得的利息也就越多。因此,家庭在选择教育储蓄时,每次约定的存款额度越多,得到的利息及免税金额的实惠就越多。具体计算方法如下:
 
  一年期教育储蓄存期和为:12(1+12)/2=78(月)
 
  因为第一个月存入的固定金额的实际存期是12个月;第二次存入的固定金额的实际存期为11个月;第三次存入的固定金额的实际存期为10个月……第十次存入的固定金额的实际存为3个月;第十一次存入的固定金额的实际存期为2个月;第十二次存入的固定金额的实际存期为1个月。等差数列前n项和公式原理求得一年期教育储蓄存期和为:12+11+10+…+3+2+1=12(1+12)/2=78(月),同理:三年期教育储蓄存期和为:36(1+36)/2=666(月);六年期教育储蓄存期和为:72(1+72)/2=2628(月)。
 
  那么,一年期教育储蓄到期利息为:每月存入固定金额×78(月)×开户日定期整存整取一年储蓄月利率。
 
  三年期教育储蓄到期利息为:每月存入固定金额×666(月)×开户日定期储蓄整存整取三年期月利率。
 
  六年期教育储蓄到期利息为:每月存入固定金额×2628(月)×开户日定期储蓄整存整取六年期月利率。
 
  比如你在2004年5月30日办理一年期教育储蓄开户手续,开户日整存整取定期一年期储蓄月利率为2.25%,定于每月存入200元,到期应得利息为:200元/月×78月×2.25%/12=29.25元。三年、六年教育储蓄计息方法依此类推。
 
  存期满后,凭借学校盖章的“教育储蓄证明单”作为储户(学生)支取本息时享受利率优惠和利息免税的依据。从目前的现实情况来看,教育储蓄这一储蓄品种还不太适应市场的要求,主要存在三个方面的问题:第一,本金最高的限额只有2万元,这不足以完成子女的教育投资计划;第二,虽然教育储蓄可以享受利息免税的优惠,但说到底,最后的投资收益还是非常低;第三,小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄业务,获利的时间也十分有限,很难作为一项真正意义上的投资。广大的家长在为孩子进行教育投资的过程中,要根据自己的家庭实际情况,适当的选择教育储蓄。
 
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