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新手不怕 走出家庭理财的误区是关键

2016-01-06 11:43:27| 点击量:| 我要分享 摘要: 改革开放30多年来,中国城市家庭有了更多的可自由支配的收入。现在越来越多的市民有了理财意识,然而,“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念,大多数中国百姓对其仍存有以下误区。
  改革开放30多年来,中国城市家庭有了更多的可自由支配的收入。现在越来越多的市民有了投资理财意识,然而,“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念,大多数中国百姓对其仍存有以下误区。
 
  误区1:认为“理财=投资”
 
  目前的很多老百姓来到理财中心,见了理财师最可能问的问题就是:“我给你10万元资金,你能给我多少收益?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,二者不能等同。理财关注的是人生规划,是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问,它不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障;而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此,理财的内容比投资要宽得多,我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财,而应将理财看作是一个系统,通过这个系统和过程,使人的一生达到“财务自由”的境界,从而使自己生活无忧。
 
  家庭理财并不是单纯的投资,理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据,在充分考虑家庭风险承受能力的前提下,按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施,最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。
 
  具体为家庭理财时,理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等);其次对收集到的信息进行客观的分析,一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测,经过严密的分析后,理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书,并帮助家庭实施计划。在这过程中,还需要不断地与该家庭沟通,定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此,在追求投资收益的同时,理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。

新手不怕 走出家庭理财的误区是关键
 
  误区2:追求短期效益,不注重长期发展趋势
 
  四十出头的李先生和妻子都有稳定的工作,多年积蓄下来,家底已经相当殷实。这两年,李先生看朋友股市里进进出出赚了不少,期市一天本钱就翻番,心里直痒痒。两口子一琢磨,决定拿出几万元钱跟朋友一起炒。就这么,2002年初至今,股市、汇市甚至期市都留下了李先生的影子。但情况不像李先生以前预想的那样,急于想在这些较高风险的投资中获取丰厚回报的李氏夫妇太注重短线投机,听人风传某只股有异动就投进去,不见动静又快速撤出,一年多下来,股市中的收益不理想;2003年外汇市场、期货市场十分红火,两人又转投汇市、期市。一样急于求成的投资心态并没有使李氏夫妇在汇市、期市有何建树,李先生很纳闷,为什么这样投资不赚钱?
 
  其实国内有不少像李先生这样的投资者,乐于短线频繁操作,以此获取投机差价,今年或这段时期流行什么,就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念,但这类投机客往往希望“一夜暴富”,若时机好也许能大赚一笔,但时机坏时亦不乏血本无归的例子。
 
  家庭投资应慎重选择短线作战,因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险,家境殷实还赔得起,家境一般一旦血本无归则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划,不能抱有“一夜暴富”的幻想,谨慎选择投资工具和渠道,此外,投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如,家里人在银行工作,每天都可以接触到最新的金融信息,就可以发挥家庭成员信息灵通的优势,选择激进型投资方式,从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多,性格又比较稳重,则应避开激进型投资方式,选择风险较小的国债、投资基金。像上述例子中李先生和妻子都有稳定的工作的家庭,可以作一些长期的规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成家庭资产,才是理财的最佳方式。
 
  误区3:办理很多会员卡
 
  许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡,几乎每个人的包里都能掏出一大堆各种各样的卡。在很多情况下,用卡消费确实会省钱,但有时用卡不但不能省钱,反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员,积极向你讲解办卡后可以打多少折,省多少钱。当被他们说动的时候,就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格,如果单单为了办卡而突击消费的话,就不一定是省钱了;有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动,实际上与其它商家的产品相比根本不省钱;还有一些女性白领喜欢办美容、减肥的会员卡,当时以超低价忽悠我们缴足年费,可事后才发现跟当初允诺的不一样,要么服务打折,要么干脆人去楼空,让手中的会员卡变成废纸一张。
 
  误区4:追求投资组合多元化
 
  在考虑资产风险时,不少投资者对一种投资理念可能已经烂熟于心,那就是:要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。然而,在实际运用中,不少投资者却又走到了反面,往往将鸡蛋放在过多的篮子里,使得投资追踪困难或者“分心乏力”,造成分析不到位,则可能又会降低预期收益。在组合方案中应多些考虑到风险的对冲。因此,投资需要分散,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,但也不要放在太多的篮子里。要因人而异,因事而异。
 
  一般而言,家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言,家庭资产主要以金融资产和房产为主,金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。
 
  误区5:有成本陷入倾向的心理
 
  美国经济学家理查德·泰勒曾研究发现:如果朋友送来一张篮球票,而当天晚上天气恶劣,那么多数人倾向留在家中看电视;而在同样的天气状况下,如果是自己花钱买到的,更多的人就会倾向于前去体育馆。这项研究说明,多数人都会认为,花钱买来的东西,最好别浪费了。事实上,去不去体育场,钱都不能收回来,而在恶劣的天气中前往体育馆,还有可能受到更大的损失。在投资者当中,这种心理也是十分常见的。我们认为,时刻都应该分析损失和收益,而不是已经花掉多少钱。通俗地说,我们买了一块羊肉坏掉了,就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病,而不是去考虑买这块羊肉的价钱。
 

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