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P2P网贷理财:陆金所和人人贷全面分析

2015-07-30 11:07:16| 点击量:| 我要分享 摘要: 对于不少理财者来说,随着互联网的发展,更多的理财产品快速大量的进入到大众视野,互联网金融的“突起军” P2P网贷平台作为重要的模式,越来越受到注意,该理财产品被贴上了“高风险、高收益”的标签,相对于宝宝类理财产品4%左右的收益率,其优势是无法比拟的。
  对于不少理财者来说,随着互联网的发展,更多的理财产品快速大量的进入到大众视野,互联网金融的“突起军” P2P网贷平台作为重要的模式,越来越受到注意,该理财产品被贴上了“高风险、高收益”的标签,相对于宝宝类理财产品4%左右的收益率,其优势是无法比拟的。投资者可以从哪方面去全面了解网贷理财产品呢?本文就陆金所和人人贷全面分析,以供大家投资参考。

  近两年互联网金融发展的如火如荼,类似“余额宝”的宝宝类理财产品,曾一度成为上班白领族理财者火热追捧的对象,但是今年以来这类理财产品收益持续回落,再加上央行在11月底宣布降息以后,宝宝类货币型基金从长远来看,收益继续收窄已成为发展的趋势。
 
  不同网贷平台所对应的风险和收益也是存在一定差异的,小编在这里向你全面分析下网贷行业中分别具有国资系、风投系、上市系背景的三类代表平台。小编分别选取了:陆金所、人人贷 、好又贷进行优缺点对比,投资者可以参考,挖掘适合自己投资偏好的平台。
 
  背景实力分析
 
  陆金所成立于2011年9月,属于平安银行旗下的P2P平台,具有国资背景和银行背书的金字招牌,公司的经营团队由金融管理和电子商务等业界一流的国际专业人士组成,在知名度以及品牌度上都遥遥领先其他P2P平台。
 
  人人贷成立于2010年5月,属于人人友信集团旗下公司及独立品牌,也是中国最早一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。作为国内老牌的贷款平台,在信息数据的累积上相对后来的平台具备一定的领先优势,其还是国内首批获得著名风投的网贷平台。
 
  好又贷成立于2014年6月,是一家发展速度较快的平台,其背后虽然有专业的银行投资团队撑腰,但其在知名度和品牌度明显不如陆金所和人人贷,有上市公司的背景,在广州范围内声誉尚可。
 
  资金托管情况分析
 
  目前来看,大部分P2P网贷平台都没有引入第三方托管机构,陆金所、人人贷也没有实施第三方资金托管制度,其中人人贷用户在账户资金提现时需要向平台申请审核和有额度限制。
 
  好又贷平台引入了第三方支付公司进行资金监管,第三方支付公司会向投资者收取一定比例的充值提现费用。引入第三方托管机构,在一定程度上能杜绝平台私设资金池。
 
  资金流动性分析
 
  陆金所的借款项目以3年期长标为主,且有最低起投门槛1万元,这样使得还款本息很难重复投资获得滚动收益,资金流动性较差,更适合那些追求稳定并且愿意长期投资的用户。
 
  人人贷借款项目大多周期都比较长,基本都在1年期以上,但是很多产品投资超过3个月后,都可以通过债权转让的方式来流转、退出,如果项目没有逾期记录,转让出去较为容易。
 
  好又贷平台投资项目期限较为丰富,其覆盖了1个月、2个月、6个月、9个月、12个月为期限的标的。投资者可以根据自己的需求选择不同期限的产品。
 
  投资人保障体系分析
 
  近两年陆金所的贷款项目 通过平安集团旗下的平安融资担保给投资者提供全额担保。但是随着平台业务规模扩大,担保公司的担保额度受限,从今年7月开始,陆金所部分项目开始去担保,其他贷款项目也将陆续去担保,当前尚未引入其他投资人保障体系。
 
  人人贷是国内首家通过与银行合作,设立“风险保障金”并由银行监管的网贷平台。截止至12月初,人人贷资金托管报告显示,该平台风险准备金账户余额为7000多万。当借款人出现严重逾期时(即逾期超过30天),人人贷将在逾期第31天通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
 
  好又贷平台继人人贷以后,国内第二家与招商银行签订托管协议的平台,设立500万风险保障金,额度相对较小,平台引入第三方担保公司勤上集团为其所有项目担保,平台逾期当天用“风险保障金账户”上的资金垫付贷款人未还的本息,待贷款人还款资金或第三方担保机构垫付资金到账之后,再将其足额补充到风险保障金。
 
  收益情况分析
 
  陆金所年化收益率在7%-8%左右,目前是网贷平台中收益较低的,加上陆金所最低起投金额1万元的限制,每月的等额本息还款资金如果无法重复投进平台获得复式收益,最终实际年收益率可能更低一些。
 
  人人贷平台年收益率在12%~14%左右,在正规平台里属于中等,但由于人人贷满标速度快,抢标较难,部分用户可能会因为经验不足而比较难抢不到标,使得资金处于站岗状态,从导致实际收益率会略低一些。
 
  好又贷平台的年化收益率在12%-18%左右,是有上市公司背景平台中收益率最高的平台,该平台抢标难度低于人人贷和陆金所等知名度高的平台。
 
  通过几方面的对比分析,从品牌知名度来讲,陆金所、人人贷具有较大优势,好又贷相对较弱;从资金流动性角度分析,陆金所、人人贷标的期限都较长,适合中长期投资者,好又贷平台标的期限覆盖率较高,选择较为宽泛;从投资人保障体系来看,陆金所正在实施去担保化,以后可能引入其他保障体系,人人贷与好又贷均引入了风险保障金制度;从收益情况看的话,从高到低依次是好又贷、人人贷、陆金所。
 
  从以上文章有关陆金所和人人贷的对比全面分析可以看出,这三大平台都有各自的优点,而对于投资者来说,安全性无忧之外,收益以及根据自己的理财需求进行分配就成了关键,但谨慎选择理性投资始终是关键。

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